Дипломная работа на тему: Основы организации страхования в Российской Федерации

Введение

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему/, включающую различные структурные звенья (рис. 1). Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Рис.1 Общая структура страхового рынка

Границы страхового рынка

Орган государственного страхового надзора

Акционер- Специали- Общества Государст-

ные стра- зированные взаимного венный

ховые ком- пересрахо- страхова- страховщик

пании вочные ния экспортных

компании кредитов

Страховые посредники

Агенты

Брокеры

Профессиональные оценщики страховых рисков

Сюрвейеры

Аджастеры

Страховая компания - исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и "встроена" в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую - на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующие функции при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового общества, чтобы страховщик лично руководил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы страховой культуры.

Решения, которые принимает андеррайтер, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, подтверждаемых общественной практикой. В условиях рыночной экономики страховщик остро ощущает свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность перед совладельцами предприятия за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных актах.

В широком смысле страховой рынок представляет свою совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников - обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Оглавление

- 1. Введение

- Основные принципы организации страхового дела

- Государственное регулирование страховой деятельности

- Функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью

- Состав и содержание документов, регулирующих деятельность страховых компаний

- Словарь страховых терминов

- Практическая часть

- 8. Заключение

- 9. Список использованной литературы

Заключение

Склонность или способность к риску, характеризующая индивидуальные особенности человека, образуют субъективный риск. При этом люди бывают склонные к риску, нейтральные и отрицательно относящиеся к риску: это определяет методы принятия управленческих решений, стиль руководства. Практика бизнеса показывает, что наиболее результативными являются те менеджеры, которые способны принимать оптимальные взвешенные решения, оценивая риск отрицательных последствий.

Риск в экономике (экономический риск) - это вероятность прямых материальных потерь или вероятность неполучения желаемого экономико-хозяйственного результата (дохода, прибыли) вследствие изменения внешних и внутренних условий производства, конъюнктуры рынка, в результате принятия неадекватных, неоптимальных управленческих решений. В этом суть риска: неопределенность, опасность, возможность или вероятность, убыток (прибыль), нежелательное событие3.

С развитием частной собственности существенно возрастает роль страхования, однако объем и эффективность страховых услуг, предлагаемых российским страховым рынком предпринимателям и гражданам, весьма невелик. Об этом свидетельствует степень развития страхового рынка, которая определяется отношением совокупной страховой премией к ВВП страны. По итогам 2006 года она была на уровне 2,25%, в то время как в странах с развитой экономикой этот показатель составляет не ниже 8-10%. В настоящее время Россия занимает скромное место на мировом рынке страховых услуг - всего 0,2% мирового объема страховых премий. На конец 2006 года доля застрахованных рисков в России составляет лишь 10-15% против 90-95% в промышленно развитых странах. Эксперты выделяют ряд основных причин, которые сдерживают развитие страхования, - отсутствия у россиян доверия к страховым компаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных предприятий.

Несмотря на незавершенность процесса становления системы страхования, сложилась определенная структура страхового рынка в Российской Федерации, которая базируется на определенных принципах добровольного и обязательного страхования. Они носят регламентируемый нормативно-правовой характер, согласно действующим требованиям Гражданского кодекса РФ (ст. 943) и Закону №-172-ФЗ. При добровольном страховании эти условия конкретизируются по соглашению сторон.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. В 2 ч. Ч.2: федер. Закон/под ред. О.М. Козырь. - М.: Международный центр фин.-эконом. Развития, 1996.

2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: федер. Закон (принят Гос. Думой 27 ноября 1992г.) - М.:2003.

3. Балабанов, И.Т. Страхование / И.Т. Балабанов. - СПб.: Питер, 2003.

4. Бланд, Д. Страхование: принципы и практика / Д. Бланд. - М.: Финансы и статистика, 2003.

5. Гвозденко, А.А, Основы страхования / А.А. Гвозденко. - М.: Финансы и статистика, 2001.

6. Корчевская, К.Е. Страхование от А до Я, 2005.

7. Федорова Т.А. Страхование: сущность и понятие, 2006.

8. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2003.

9. Барышев А. В., Институт экономики РАН. СТ. "Страхование в социально-экономической сфере". Журнал "Страховое дело" апрель, 2008г.

10. Ст. "Основы страхового дела в период кризиса". Журнал "Страховое дело" июль, 2008г.

11. Словарь страховых терминов. Журнал "Страховое дело" август, 2008г.

12. Бугаева Светлана Юрьевна, Финансовая Академия при Правительстве РФ. Ст. "Эволюция страхового надзора России". Журнал "Страховое дело" декабрь, 2008г.